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飓风桑迪过后 谈谈加拿大的房屋保险

2012-11-14 15:28| 发布者: admin| 查看: 2971| 评论: 0|原作者: chexian.ca

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飓风桑迪过境,多伦多55000户停电,安省90000户停电。多伦多消防当局收到132件电线吹倒报告,11件被困电梯营救。多伦多市中心有屋顶烟囱被吹倒,有变压器小型爆炸和火警,多座房屋被大风吹到的巨树压塌,多伦多西区一名女子被吹落的广告牌砸中身亡。虽然和纽约全城被淹相比,加拿大相对平安。桑迪虽然挥挥衣袖走了,没有带走一片云彩,却是留下满地狼藉。大风过后的城市创伤需要修复,倒塌的房子需要重建,特别是对于普通家庭而言,房子倒了真是灭顶之灾,未雨绸缪的人曾经买了房屋保险,但是现在的受灾情况在受保范围吗?该如何理赔呢?刚刚从灾难的惊愕中清醒过来的人们就不得不面对这个问题。www.enhome.com

在恶劣天气情况下,强风暴雨造成屋顶受损、地下室被淹等都是房屋损坏的最常见情况。保险公司在处理索赔时的一条重要原则就是只受理因突发情况造成的灾害损失,对于房屋因为年久失修或是结构性问题造成的损害一般不予受理。 安居网文章,转载请说明出处

 因为极端天气造成房屋损害的理赔规定,各个保险公司之间的会有不同。有一些包含在常规条款中,而有一些则有特别的条款规定,而且赔偿的比例也不尽相同。所以每一个家庭要特别注意自己的房屋保险条款,当然最好的办法就是一旦发生损害情况,就尽快和保险经纪取得联系,由保险公司查看损失情况、解释条款及制定理赔方案。

接下来就让我们看看加拿大的房屋保险的类型、受保范围等知识。 安居网文章,转载请说明出处

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加拿大房屋保险的类型 安居网文章,转载请说明出处

加拿大的房屋保险有两类保障产品。 第一类称为普通房屋保险(Broad Form),即是基本保险,第二类则为全面性房屋保险(All Risk Form)。www.enhome.com

普通房屋保险及受保范围 安居网文章,转载请说明出处

普通保障列明十多项受保的灾害,若这些意外是属于所指定的受保范围,那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害。www.enhome.com

1.火灾及雷电 (Fire and Lightning) :火焰或被雷电击中酿成火灾。 安居网文章,转载请说明出处

2.爆炸 (Explosion) :由天然气、煤气或石油气引发爆炸。www.enhome.com

3.浓烟 (Smoke) :火灾中之浓烟,可烟燻所有墙壁、家俬及窗帘;焦黑的灰尘不但难以清洗,清理费用也不菲。 安居网文章,转载请说明出处

4.暴风雨或冰雹 (Windstorm and Hail) :由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口,令致屋内家俬财物受损乃属受保范围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁,则不会获赔偿。www.enhome.com

5.盗窃 (Theft) :盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃,故此打破门窗或破坏土库入屋等情况常常出现。不过,若歹徒是住屋成员之一或是留宿雇员,保险公司绝不会作出任何赔偿。 安居网文章,转载请说明出处

6.骚动及内乱 (Riot and Civil Commotion) :在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失,也会受到保障。www.enhome.com

7.空中堕物 (Falling Object):不论是被飞机、导弹或卫星等堕下来的物件击中楼房以及私人财物,可向保险公司申报赔偿。 安居网文章,转载请说明出处

8.蓄意破坏及恶作剧行为 (Vandalism and Malicious Acts):房屋受到恶意破坏应即时报警,以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。若房屋空置多于三十天以上,保障便自动消失,一切后果由屋主独自承担。www.enhome.com

9.房屋被车辆撞击 (Damage By A Vehicle):若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物,保险公司先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。 安居网文章,转载请说明出处

10.突发性漏水及淹水 (Accidental Discharge Or Overflow Water) :突发生水患弄致屋内地板、地毡及家俬杂物受损,便可向保险公司申报。但由于喉管松脱或日久失修之渗水及漏水现象,却不属受保范畴。www.enhome.com

11.玻璃被砸 (Glass Breakage):除了建筑中或空置中的物业,家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。 安居网文章,转载请说明出处

12.私人财物在运送途中受损 (Transportation):私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等,都受到保障。www.enhome.com

全面性房屋保险及不受保范围 安居网文章,转载请说明出处

全面保障列出不受保障的灾害,两者相比下,全面性房屋保险的范围比普通房屋保险的较为广阔,照顾的层面也较全面,故此保费相对地较普通保障为高。但以下所列16项是一般保险公司列为不受保的灾害,前12项分别为房屋用作商业用途、建筑中房屋受到破坏、空置物业超过30天、非法用途如大麻屋制毒工场等、核子大战、被放射性物料破坏、雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏、酸雨破坏、被工业用浓烟破坏、被出租租客盗窃、额外工程破坏草地、物业在建筑过程中被偷走材料。www.enhome.com

后四项不受保灾害需要详细说明: 安居网文章,转载请说明出处

地震 (Earthquake):地震保障的保费主要以地区来划分,东岸的地区一般比西岸的平坦,发生地震比率较低。其二,房屋的外墙结构也有差别,如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省﹐一所$30万重建费的砖皮外墙房屋﹐便需要大约3千元的地震保障费用。www.enhome.com

洪水泛滥 (Flooding) :洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏,但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨,导致很多房屋被雨水入侵造成水浸,这种情况是不受保的灾害之一。 安居网文章,转载请说明出处

战乱 (War) :国与国之间产生冲突,甚至酿成战争的话,一经政府宣布成为战区,所有房屋保障便即时失效。www.enhome.com

自然损耗 (Wear and Tear) :陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁,屋主都应尽快验查及维修,免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话,损毁的地方便不属于受保范围。 安居网文章,转载请说明出处

THE CANADIAN PRESS/Nathan Denettewww.enhome.com

买房租房都需要购买房屋保险 安居网文章,转载请说明出处

业主保险(Homeowners Insurance)www.enhome.com

作为自住物业的屋主,不论是否需要申请房屋按揭﹐也应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险,一般而言,只是置业人士在办理房屋按揭时,按揭公司便要求申请人提供房屋保险证明,以保障房屋作为抵押品之价值。 在北美洲﹐保险不单是保障个别物品的市场价值,还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题,例如因个人的疏忽引致火灾,不但可烧毁整座房屋,也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外,还有和面对数以十万元计的索价金额。 安居网文章,转载请说明出处

租客保险(Tenant Insurance)www.enhome.com

当租客租下单位时,便要负上安全使用这空间的责任,房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责,然而屋内的空间及租客的私人财物﹐是需要一份租客保险来保障,确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时﹐获得合理的赔偿,同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼问题。 安居网文章,转载请说明出处

业内人士认为,人人都需要为自己的财物购买保险,即使是租来的也是如此。同时,人们还应该经常查看自己的保单,看是否有物品的价值应该重新申报,对于绘画或软件等昂贵物品应该保存好财产目录,因为它们被盗或被损后很难申报。www.enhome.com

保险业资深人士表示,对于大多数人来说,在购屋前的第一份个人财产保单通常是为个人物品购买的。作为租客来说,不要想当然地认为房东的保单会承保租客的家具或衣物,这实际上取决于损坏是如何造成的。如果由于线路不当引起的火灾,房东要对损失负责。可是,如果火灾是由租客在烧饭时不小心引起,房东就没有任何责任。 安居网文章,转载请说明出处

业内人士多次建议,对于一些必要物品,在买保单时一定要确保有重置成本保险批单。例如,如果一场大火吞噬了你的厨房,保险公司会对你的冰箱做出估值。假如那已经用了十五年,当然值不了多少钱。可是,如果你为冰箱买了重置成本保险,你就可以得到一台全新类似质量冰箱的赔偿。www.enhome.com

房东保险(Landlord Insurance) 安居网文章,转载请说明出处

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外时,警方及保险公司有关部门会彻查原因及是那一方的过失,若是属于客疏忽的话,租客便要承担责任,若然是房东疏忽之误,那这份「房东保险」便发挥其保障效用,甚至有些个案虽已判断是租客的责任,可惜租客没有履行责任和作出赔偿便逃之夭夭,那所有索偿的矛头便会直指房东。www.enhome.com

哪些条件不在公寓管理公共保险范围之内 安居网文章,转载请说明出处

住户的个人财产和物品管理:公司买的公共的保险并不涉及每单位内住户自己的财产,例如电视、电脑、相机、家具、字画、艺术品等,如果遇到火(水)灾的损坏,或是遭窃等,只有自己有买公寓保险才能获得妥善的理赔。www.enhome.com

个人疏失造成公寓的损坏:例如自己煮食时忘了关火造成火灾,浴室忘了关水或洗碗机故障造成漏水,因而破坏其他单位的物品、地毯或装潢等等,此类损失并不全在公共保险范围内。 安居网文章,转载请说明出处

单位内的意外赔偿:公共保险仅负责公共地方的第三责任险,并不包括个别单位内。例如聘请的清洁工在厨房摔了一跤,或来访客人受伤,公寓险就可帮你理赔。www.enhome.com

居家生活费用:若公寓发生火灾,或是因暴动被警察包围大楼无法返家,公寓险会理赔这段时间在外所需的住宿费、生活费等。 安居网文章,转载请说明出处

装潢或改造:因为意外造成家具或住家装潢的损坏,为了居家舒适美观,可能换了高级地毯或是价值不菲的灯饰、家具等,这些装潢的费用,自然也可以获得理赔。www.enhome.com

物业重建:管理公司买的公共保险的保额过低,如果遇到灾害必须重建,但公共保险保费理赔未能保足现今重建的损失,部分便可由公寓险补偿。


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